凤凰树图片央行又要出招，重拳整治代收业务，波及融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P…

12月2日，央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》（以下简称“意见稿”）。该意见稿指出，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，比如，通过负面清单方式，规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。

正本清源规范代收业务

“这些交易大多属于大额、高风险的扣款行为，此前这些平台为了便捷扣掉消费者的款项，多用‘代收’形式完成。此番央行为了规范‘代收’业务，正本清源，系统的梳理了合规边界。”中国支付网创始人刘刚告诉券商中国记者，第一返佣网，意见稿主要是规范代收业务，并不是针对性面向网贷平台、投融资交易等场景业务。

代收业务，也可以理解为代扣，付款人授权是代收业务的核心。比如，你明确授权之后，每个月自动扣缴自来水、电力、燃气、有线电视等费用，信用卡自动还款，保费自动扣除等等都属于“代收业务”。

用官方定义的解释是，代收业务是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

同时，这次意见稿，没有具体提及，为了防范用户资金风险、规范业务办理，代收业务涉及大额是多少额度，刘刚解释，“因为代收的额度不是很好规定，所以主要通过付款人开户机构设置两种授权模式来落实。”

该意见稿列出了代收业务在日常缴费、投资理财等多个方面发生的多个业务场景；表示在回归代收业务小额便民初衷的指导原则下，外汇返佣平台，明确了“两两授权”和“三方协议”两种授权方式。

对部分支付机构影响较大

同时，“为了保护用户资金安全，监管还贴心地设置了负面清单以及推荐场景来快速判别和指导。”刘刚称，在代收业务适用场景外，要加强交易验证强度，该《意见稿》提出，通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

“各家支付机构几乎都有这种代收业务，正式发文后，将会对主要依赖代收业务的支付机构的营收产生比较大的影响。”刘刚告诉记者，业务依赖程度高的中小支付机构受影响比较大。

此外，值得注意的是，央行明确解释，小额免密消费业务，比如网络约车自动扣付车费等，与代收业务的交易体验趋同，带来混淆代收业务和小额免密消费业务实施套利，比如将代收业务采用免密消费业务办理，以规避代收业务关于付款人授权，而这次意见稿明晰了代收业务与小额免密业务的边界。

《中国人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》

主要问题说明（部分删节）

为什么要对代收业务进行规范?

答：代收业务的基本特征是付款人事先授权，实际交易发生时不再逐笔确认。相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。特别是近年来代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。例如，某罗姓客户在不知情的情况下，储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询，某公司通过某支付机构的批量代收接口将资金从罗姓客户储蓄账户扣走，但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。再如，某李姓客户在出国4个月期间，随身携带的银行卡陆续发生单笔5万元的扣款交易，共被扣走200万元。经查，该客户曾在某平台购买理财产品，产品赎回后，该平台以李姓客户名义伪造代收业务授权协议，外汇开户平台，将其资金通过代收通道扣划至湖北某公司。

代收业务的风险问题主要有哪些?

答：一是付款人开户机构对付款人的权益保护问题。例如，在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务，或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等，造成付款人资金盗用隐患。